Le contrat d’assurance-vie constitue un outil idéal pour la gestion, l’optimisation et la transmission de votre patrimoine. Sa souplesse de fonctionnement et ses avantages fiscaux en font un placement particulièrement intéressant, susceptible d’intéresser tous les profils. En effet, il permet :
Pourtant, malgré tout son attrait, l’assurance-vie souffre d’une image rigide, souvent associée à une immobilisation de vos actifs pour plusieurs années, sans pouvoir en récolter les fruits. Qu’en-est-il ?
Contrairement aux idées reçues, les sommes placées sont disponibles à tout moment. Il vous suffit juste d’en faire la demande auprès de la compagnie d’assurance, qui s’engage à vous fournir les fonds demandés sous quinzaine, sans aucun frais ni pénalité.
Dans un premier temps, vous convenez d’une somme de départ à placer sur le ou les supports d’investissements de votre choix, comme vous le feriez lors de l’ouverture d’un livret classique. Durant toute la durée de vie de votre contrat, la somme ainsi placée va fructifier en fonction des taux d’intérêts des supports d’investissements (qui demeurent bien plus élevés que des placements bancaires classiques). Vous pouvez à tout moment rajouter de l’argent sur votre dépôt initial (on parlera alors de versement complémentaire) ou en retirer (mécanisme du rachat, partiel ou total).
L’assurance vie vous permet d’accéder à un large choix de supports d’investissement. En clair, votre argent sera placé sur un ou plusieurs fonds financiers, qui vont fluctuer au gré des aléas boursiers. Le risque y afférent est plus ou moins limité : en effet, si vous êtes de nature prudente, il vaudra mieux opter pour le fonds en euro, où le capital, ainsi que le taux minimum annuel seront garantis.
En revanche, si vous souhaitez donner une orientation plus dynamique à votre contrat, l’investissement sur des unités de compte semble recommandé. Cette catégorie de support d’investissement comporte les actions, les obligations et l’immobilier, aux performances supérieures au fond en euros mais souffrant d’une forte volatilité.
Le cabinet Koytcha propose principalement des contrats multi-supports, combinant ces deux supports pour des performances supérieures, mais en partie sécurisées. Cela dit, la souplesse de l’assurance-vie permet d’ajuster l’inclinaison donnée aux supports d’investissement, selon plusieurs critères :
Deux cas de figures sont à distinguer : la fiscalité en cas de rachat et la fiscalité au décès de l’assuré.
Selon le type et la durée du contrat, la somme retirée, lors d’un rachat, est soit :
Dans tous les cas, seule la part d’intérêts est taxée.
Les capitaux transmis au conjoint et partenaire pacsé, et sous certaines conditions à un frère ou une sœur vivant sous le même toit, sont exonérés de droits de succession quel que soit le montant.
Pour les autres bénéficiaires, il convient de distinguer les primes versées avant et après l’âge de 70 ans de l’assuré :
Outil de diversification patrimoniale alliant fort potentiel de performance et esprit entrepreneurial, le private equity permet d’accéder à un large choix d’entreprises non cotées. En clair, ces investissements sont les pendants des investissements sur les marchés actions et sur les entreprises cotées en bourse. Les investissements se font directement ou au travers de fonds dans des entreprises industrielles, commerciales ou de services.
L’objectif de ces fonds consiste à prendre une participation dans une société non cotée en bourse, puis de la revendre avec un objectif de réaliser une plus-value potentielle. Longtemps réservé aux investisseurs institutionnels (fonds de pensions, caisses de retraites, fondations), ces fonds se démocratisent et s’ouvrent aux investisseurs non professionnels.
Les investisseurs en private equity cherchent à maximiser leur rendement en vendant leur participation dans l’entreprise une fois qu’elle a atteint un certain niveau de croissance ou qu’elle est prête à être revendue à un investisseur stratégique ou à être introduite en bourse. Les investisseurs en private equity jouent également un rôle actif dans la gestion des entreprises dans lesquelles ils investissent, en apportant leur expertise et leur expérience pour aider à développer l’entreprise et maximiser sa valeur.
Le private equity accompagne les entreprises à différents stades :
Attention : en recherchant de haut niveau de performance, ce type d’investissement présente par essence de nombreux risques.
La pierre papier (ou SCPI, pour Société Civile de Placement Immobilier) est un véhicule d’investissement collectif dans l’immobilier. Les SCPI permettent à des investisseurs d’acheter des parts d’un patrimoine immobilier géré par une société de gestion. Les revenus générés par les loyers et les plus-values de cession sont distribués aux porteurs de parts sous forme de dividendes.
Les SCPI peuvent investir dans différents types d’actifs immobiliers : bureaux, commerces, logements, entrepôts, etc. Les avantages de la pierre papier sont nombreux :
Le point commun à toutes les SCPI, c’est la mutualisation d’une capacité financière d’investissement permettant d’acquérir des biens immobiliers nombreux, d’une valeur importante, géographiquement répartis, et loués à de multiples locataires ; là s’arrêtent les similitudes. Certaines SCPI font le choix d’investir dans de nombreux secteurs, (commerces, bureaux, locaux d’activités…) ce sont les diversifiées, tandis que d’autres décident de n’investir que sur un seul secteur, ce sont les thématiques (logistique, ou hôtellerie, ou santé…). Des stratégies de développement qui ne s’opposent pas, mais se complètent.
Cependant, il est important de noter que les SCPI sont des produits de placement à risque, et que les performances passées ne garantissent pas les performances futures. Il est donc recommandé de se renseigner auprès de professionnels et de bien étudier les documents d’information avant de prendre une décision d’investissement.
Attention : ce type d’investissement présente de nombreux risques.
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