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Le contrat d’assurance-vie constitue un outil idéal pour la gestion, l’optimisation et la transmission de votre patrimoine. Sa souplesse de fonctionnement et ses avantages fiscaux en font un placement particulièrement intéressant, susceptible d’intéresser tous les profils. En effet, il permet :
Pourtant, malgré tout son attrait, l’assurance-vie souffre d’une image rigide, souvent associée à une immobilisation de vos actifs pour plusieurs années, sans pouvoir en récolter les fruits. Qu’en-est-il ?
Contrairement aux idées reçues, les sommes placées sont disponibles à tout moment. Il vous suffit juste d’en faire la demande auprès de la compagnie d’assurance, qui s’engage à vous fournir les fonds demandés sous quinzaine, sans aucun frais ni pénalité.
Le fonctionnement d’un contrat d’assurance-vie est en réalité fort semblable à celui d’un livret d’épargne classique, type Livret A ou Livret de Développement Durable, sans les inconvénients (notamment la limitation de plafond pour les dépôts). Dans un premier temps, vous convenez d’une somme de départ à placer sur le ou les supports d’investissements de votre choix, comme vous le feriez lors de l’ouverture d’un livret classique. Durant toute la durée de vie de votre contrat, la somme ainsi placée va fructifier en fonction des taux d’intérêts des supports d’investissements (qui demeurent bien plus élevés que des placements bancaires classiques). Vous pouvez à tout moment rajouter de l’argent sur votre dépôt initial (on parlera alors de versement complémentaire) ou en retirer (mécanisme du rachat, partiel ou total).
L’assurance vie vous permet d’accéder à un large choix de supports d’investissement. En clair, votre argent sera placé sur un ou plusieurs fonds financiers, qui vont fluctuer au gré des aléas boursiers. Le risque y afférent est plus ou moins limité : en effet, si vous êtes de nature prudente, il vaudra mieux opter pour le fonds en euro, où le capital, ainsi que le taux minimum annuel seront garantis.
En revanche, si vous souhaitez donner une orientation plus dynamique à votre contrat, l’investissement sur des unités de compte semble recommandé. Cette catégorie de support d’investissement comporte les actions, les obligations et l’immobilier, aux performances supérieures au fond en euros mais souffrant d’une forte volatilité.
Le cabinet Koytcha propose principalement des contrats multi-supports, combinant ces deux supports pour des performances supérieures, mais en partie sécurisées. Cela dit, la souplesse de l’assurance-vie permet d’ajuster l’inclinaison donnée aux supports d’investissement, selon plusieurs critères :
Deux cas de figures sont à distinguer : la fiscalité en cas de rachat et la fiscalité au décès de l’assuré.
Selon le type et la durée du contrat, la somme retirée, lors d’un rachat, est soit :
Dans tous les cas, seule la part d’intérêts est taxée.
Les capitaux transmis au conjoint et partenaire pacsé, et sous certaines conditions à un frère ou une sœur vivant sous le même toit, sont exonérés de droits de succession quel que soit le montant.
Pour les autres bénéficiaires, il convient de distinguer les primes versées avant et après l’âge de 70 ans de l’assuré :
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